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机动车交通事故责任强制保险存在的问题及完善建议

时间:2011-08-11 17:57来源:中国法律信息网 作者:孙玉荣 点击:
机动车交通事故责任强制保险(以下简称交强险),是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。《 道路交通安全法 》确立的机动车第三者责任强制保险制度


  机动车交通事故责任强制保险(以下简称交强险),是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。《道路交通安全法》确立的机动车第三者责任强制保险制度,是一个历史的进步,对保护道路交通事故受害人的权益具有十分重要的意义。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)自2006年7月1日实施以来,弥补了法律的空缺,统一了交强险的概念、性质和适用原则,规定了交强险的投保、赔偿和监督管理等具体问题,但同时也逐渐暴露出其制度设计所存在的一些问题。2008年1月11日中国保监会公布了《关于调整交强险责任限额的公告》,将原来最高6万元的责任限额提高到12.2万元,并批准了由中国保险行业协会上报的交强险费率调整方案,16种车型的保险费率普降百元。尽管如此,交强险制度体系设计仍然存在以下一些问题。

 

一、交强险制度存在的问题


  (一)分项限额设置不合理,以机械呆板的赔偿标准变相降低了责任限额
  《条例》将交强险的赔偿标准机械规定为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额,并且授权中国保监会对每一个赔偿项目都分别做出了责任限额规定。根据《关于调整交强险责任限额的公告》,被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元和财产损失赔偿限额2000元;被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额11000元、医疗费用赔偿限额1000元和财产损失赔偿限额100元。对于受害人来说,这就面临着在总额12.2万元的责任限额内,某一项费用的赔偿不足规定限额,而另一项费用却因超过规定限额而得不到赔偿的情况,这样就会出现即使受害人损失总额超过12.2万元,获得的交强险赔偿却不足责任限额12.2万元的几率非常大。因此,这种只能按照规定的项目分别适用责任限额的赔付方法,实际是以机械呆板的赔偿标准变相降低了责任限额,无疑使受害人的利益得不到应有的保护。
  将交强险与商业性机动车第三者责任保险相比较,商业性第三者责任保险的赔偿限额涵盖了所有的损害赔偿,即只要是在商业性第三者责任保险赔偿责任范围内,被保险人或受害人可以充分期待保险责任限额的赔偿,而因为交强险进行了分项区分,被保险人或受害人对交强险责任限额的赔偿期待必然大打折扣。就这一点来说,交强险的制度设计,与商业性第三者责任保险相比较,显然是一种缺憾。
  (二)交强险制度设计与《道路交通安全法}相冲突,不利于受害人权利的保护
  《道路交通安全法》第76条第1款规定,“机动车发生交通事故造成人身伤亡和财产损失的,由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额的范围内予以赔偿。”该条款确立了保险公司在强制保险责任限额内承担无过错责任的归责原则。但交强险制度设计却要区分被保险机动车在道路交通事故中有无责任,并且规定了不同的赔偿限额,被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额基本上是按照有责任的赔偿限额的10%计算。此规定明显与《道路交通安全法》第76条第1款的规定相冲突,这不仅不利于受害人权利的保护,还导致了法律体系的混乱和法律适用的困惑,损害了法制的统一。
  (三)道路交通事故社会救助基金迟迟不能设立,致使交强险制度设立的基本完备性受到广泛质疑
  《道路交通安全法》第17条规定,“国家实行机动车第三者责任强制保险制度,设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”根据这一条款,真正意义上的交强险制度应当包括两项基本制度:一是对机动车第三者责任保险进行法律性强制,二是设立道路交通事故社会救助基金,以弥补强制保险的不足。二者应当是一个完整的制度整体,缺少其中任何一个,交强险制度均是残缺不全的。可以设想,道路交通事故社会救助基金在一定程度上可以起到“蓄水池”的作用,保险公司在不赢不亏的原则下从事交强险业务所产生的利润完全可以纳入到这个“蓄水池”中,以起到救助基金的“救助”作用。但是,《道路交通安全法》实施4年多来,道路交通事故社会救助基金问题竞没有被提上议事日程,设立救助基金制度似乎被遗忘了。由于没有设立救助基金制度,交强险存在的问题被不断放大,并引起社会各界的广泛非议。

 

二、完善交强险制度的几点建议


  (一)尽快设立道路交通事故社会救助基金
  1.设立道路交通事故社会救助基金的必要性和紧迫性。道路交通事故社会救助基金,是现行交强险制度的一个非常重要的组成部分。实践中,至少存在如下几种交通事故受害人不能得到有效补偿的情况:(1)肇事机动车没有参加机动车交通事故责任强制保险;(2)机动车肇事后逃逸;(3)交通事故受害者抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额;(4)道路交通事故人身伤亡的医疗护理费、丧葬费用等不被保险赔偿限额包括。根据《条例》第24条的规定,上述保障和补偿均可以和应当由道路交通事故社会救助基金先行垫付,然后向道路交通事故责任人追偿。
  笔者认为,尽快设立道路交通事故社会救助基金的理由主要有以下四点:(1)符合法律、法规关于交强险制度设计的根本内核;(2)广大投保人交纳的交强险保险费中已经包括了道路交通事故社会救助基金的份额;(3)按照保险公司经营交强险保险费的一定比例提取基金,有助于平抑因交强险保险费率厘定不合理所产生的暴利空间,抑制保险公司因权力保护所产生的不当得利,实现社会公平与正义;(4)弥补交强险过窄的保险责任范围和累计责任限额、分项责任限额的不足。

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